Структура цін фінансових радників така ж прозора, як і цегляна стіна. Більшість з них не показують ціни на веб-сайті. Навіть організації, які підтримують фінансових консультантів, як то Американська асоціація фінансового планування та Національна асоціація персональних фінансових консультантів, не збирають дані про середній розмір комісії.
Існує п’ять основних способів, якими фінансовий консультант може брати плату за свої послуги. Деякі радники використовують комбінацію двох або більше з цих способів.
1. Відсоток від активів під управлінням (A PERCENTAGE OF ASSETS UNDER MANAGEMENT, AUM)
Типова вартість: 1% на рік для фінансового консультанта; 0,25% до 0,50% на рік для робото-консультанта.
Багато радників обчислюють свій внесок на основі ваших активів під управлінням — іншими словами, яким капіталом радник керує для вас.
Якщо, скажімо, у вас є 500 000 доларів на інвестиційних рахунках, а радник стягує 1% комісії AUM, ви платите 5000 доларів США на рік за управління активами.
Ця структура комісійних є однією з причин, чому фінансова консультація орієнтована на багатих. Деякі радники в цій моделі не вважають, що плата, яку вони збирають за невеликим капіталом, варта їх часу. Багато хто не хоче брати на себе клієнтів з активами менше 250 000 доларів.
Робото-консультанти також зазвичай беруть відсоток від активів, але цей платіж набагато нижчий. Також вони часто мають низьку або відсутню вимогу мінімального балансу.
2. Фіксована плата (A RETAINER FOR CONTINUED SERVICES)
Типова вартість для США: між 2000 до 7500 доларів США на рік.
Деякі радники, котрі стягують таку плату як AUM лише керують вашими інвестиціями, однак не надають комплексне фінансове планування життя. Для цілісної картини знайдіть радника, який пропонує фінансове планування, а не лише керування інвестиціями.
Якщо ви хочете отримати поради щодо таких речей, як заощадження на пенсію, як розподілити свої гроші між конкуруючими цілями або чи є у вас достатнє страхування ризиків, шукайте консультанта, який також пропонує комплексну послугу з фінансового планування.
Одним з поширених способів плати за такий вид планування є річний тариф. За такий платіж радник, як правило, створить для вас фінансовий план, допоможе вам реалізувати його, буде стежити за вашим успіхом та при необхідності корегувати ситуацію. Якщо у вас виникають проблеми з дотриманням плану або вам потрібна допомога у зміні вашої поведінки, така модель саме для вас, оскільки вона забезпечує постійний контакт з професіоналом.
Як правило, витрати на радника в цій моделі не пов’язані розміром вашого капіталу.
3. Погодинна оплата (AN HOURLY RATE)
Типова вартість в США: від 200 до 400 доларів на годину.
Ця традиційна модель досі зустрічається на ринку. Багато з таких радників організовані під групою Garrett Planning Network, завданням якої є доступне фінансове планування. Подумайте про це, як аля-карте фінансове планування — сплачуєте лише за те, що вам потрібно, за погодинною ставкою, яка не змінюється залежно від рівня вашого майна.
Це ідеально, якщо ви хочете гнучкість. Якщо вам не потрібні всеосяжні вказівки, ви можете заплатити консультанту за кілька зустрічей, щоб перевірити хід свого пенсійного накопичення, визначити найкращий спосіб планувати освіту або накопичити капітал. Якщо ви хочете отримати повний фінансовий план, ви також можете отримати його від погодинного консультанта.
4. Фіксована оплата за фінансовий план (A FLAT FEE PER PLAN OR SERVICE)
Типова вартість в США залежить від наданої послуги, але від 1000 до 3000 доларів США є типовим за один фінансовий план.
Якщо ви не хочете платити погодинно, але тільки за певну послугу — скажімо, планування пенсії чи стратегію диверсифікації накопичень — ви можете знайти такого фінансового консультанта.
Ви отримаєте опис послуг, які надаватимуться на початку, разом із платою, яку ви сплачуєте за ці послуги. Те, що ви не отримаєте — це постійне керівництво або залучення консультанта. Якщо вам це не потрібно, тоді власне це доступний варіант. Як і при погодинній моделі, справа в ваших руках, ви повинні самостійно виконувати затверджений план.
Варіант із фіксованою ставкою зазвичай не прив’язаний до ваших інвестиційних активів, тобто ви не стикаєтесь із бар’єром до вступу, яку створює модель AUM.
5. Комісійні (A COMMISSION ON INVESTMENTS SOLD)
Типовий платіж: залежить від інвестицій, як правило складають від 3% до 6% від вашої інвестиції в запропоновані фонди чи інвест інструменти.
На перший погляд, комісійні консультанти здаються найбільш доступними. Але, хоча деякі радники, що працюють на комісіях, безперечно перш за все ставлять ваші потреби, вони часто концентруються на інвестиціях, які сплачують найбільшу комісію. І на відміну від того, коли ви купуєте машину, комісія за інвестиції йде із вашої кишені.
Фінансовий консультант зобов’язаний перевірити що інвестиція підходить вашим цілям, однак це не обов’язково означає, що запропонований фонд підходить найкраще. Ця відмінність лежить в основі фідуціарного правила в США.
Висновок:
Перш ніж почати працювати з консультантом, переконайтеся, що ви розумієте, як він або вона заробляє гроші і які послуги входять в пакет. Вам потрібно знати кілька термінів:
Fee-based (плата за послуги) бере фіксовану плату, але може додаткового заробляти на комісійних. Багато радників поєднують модель AUM з додатковими комісійними.
Fee-only (гроші тільки від клієнта) не бере комісійних або повертає їх клієнту. Такі радники іноді комбінують фіксовану плату за послуги плюс % від AUM.
Commision-only (тільки комісійні) радники не беруть грошей зі своїх клієнтів, заробляючи на комісіях.
Original
