Завдання: Зберегти заощадження та майбутні накопичення від інфляції.
Процес: Разом визначили фінансові цілі: суми та термін їх реалізації.

Метою були:

• резервний фонд;
• фінансова свобода;
• нерухомість.

На основі цих бажань сформували фінансовий план та склали інвестиційний портфель.

Для реалізації мети фінансова свобода допомогла Олесі відкрити рахунок у іноземного брокера та придбати необхідні ETF.

Щодо мети «купівля квартири в новобудові в Києві» – вибрали банк у якому зручніше та дешевше купити військові облігації. Для здійснення операції познайомила Олесю з керівником напряму обслуговування клієнтів преміального сегменту обраного банку.

До початку роботи з нами Олеся вже мала невеликий інвестиційний портфель, тому у квітні ми з нею ще встигли подати декларацію про доходи та майновий стан фізичної особи та сплатити податки за результатами 2021 р. У липні Олеся отримала лист із ДПС про уточнюючі документи, тому й на цей лист ми вже відповіли.

Результат:

виділили 3 основні цілі:

 

– резервний фонд – 18 000$;

– фінансова свобода – з 40 до 85 років мати пасивний дохід 50000 $ на рік;

– нерухомість – купівля квартири в 2023 р. в новобудові в Києві вартістю – 100 000 $;

 

склали фінансовий план, який допоміг визначити: чи можливо досягти мети у визначений термін. У Олесі всі цілі реалістичні та можуть бути виконані у визначений термін. Запланували оптимальну суму заощаджень та інвестиційний дохід;

 

склали інвестиційний портфель. Під кожну мету Олесі запропонувала відповідні інвестиційні інструменти:

• Для резервного фонду вибрали валютний кеш та валюту на рахунках у банку;
• Для мети фінансова свобода створили портфель з ETF, прибутковістю 7% річних у валюті;
• Під мету нерухомість склали портфель з валюти на рахунках та валютних військових ОВДП з прибутковістю 4% річних у валюті;

на Минулої зустрічі Олеся поділилася, що вже доглянула квартиру мрії за допомогою наших партнерів, які займаються підбором первинної нерухомості від якісних ЖК Києва та Львова.

Завдання: Сформувати фонд для дитини. Купити авто за 55 000 $. та оновлювати його кожні 5 років на 20000 $.

Створити пенсійний капітал з пасивним доходом 6400 $ / міс з 55 років.

Процес: Спільно визначили шляхи досягнення поставлених завдань.

Заробітки у клієнта історично були стабільні та зростаючі, тому після прорахунку на основі поточних даних побачили, що цілі доступні, навіть є певний надлишок.

Вирішили не додавати нові цілі, а використовувати потенційний надлишок як буфер – якщо в майбутньому ситуація раптом зміниться.

Для покупки авто вирішили пошукати салон, який пропонував би розстрочку без відсотків. Згодом такий салон виявили. Вдалося зафіксувати ціну у гривні та отримати розстрочку на 1 рік.

Згодом офіційний курс підняли з 27 до 36,6, що в моменті зробило авто у валюті дешевшим на 25%. Клієнт був радий такому перебігу подій, оскільки кошти за ІТ контракти отримував у валюті.

Далі через платіжні системи/валютні депозити почали виводити потроху кошти на IB. Оскільки сума поповнень щомісяця була більшою за доступні ліміти – сформували 2 графіки поповнень. Перший – з урахуванням обмежень на сьогодні. Другий – який включатиме додаткові суми, щоб наздогнати план, коли відкриють SWIFT перекази.

1️⃣ – сформували резервний фонд на 6 міс.

Який розподілили між валютою та валютними депозитами кількох банків. Щоб реалізувати ціль.

2️⃣ Капітал на пенсію, Олексію було запропоновано портфель з американських ETF та Таргет Дейт Фондів.

Дитячу мету вирішили робити не жорсткою – щоб не нав’язувати дитині свої погляди на життя, освіту, нерухомість тощо. Вирішили просто сформувати фонд на повноліття, який дитина змогла б використати на власний розсуд – оплатити освіту, купити нерухомість, запустити стартап тощо. Я, до речі, не прихильник жорстких цілей типу – Освіта дитини. Так як на проміжку 5-10+ років і сама освіта може бути трансформована і сама життєва ситуація та погляди дитини на це. Портфель сформували із Таргет Дейт Фондів до 23-річчя дитини.

Щоб залучити дитину у процес накопичення умовою отримання такого капіталу для дитини, стала участь у поповненні не менше 3 років. Якщо дитина, маючи дохід, системно здійснює поповнення хоча б три роки – отримує всю суму свого фонду. Якщо інтересу у процесі немає – більшість фонду відходить назад батькам.

Для цілі 3️⃣ – оновлення АВТО портфель було складено із Таргет Дейт Фондів відповідної дюрації.

 

Сім’я отримала:

☑️ Спокійність у тому, що їхнього капіталу вистачає для реалізації цілей і є ще певна дельта.

☑️ Сформований резервний фонд для покриття ризиків

☑️ Відкритий брокерський рахунок та орієнтація в інтерфейсі (проведено окрему зустріч з купівлі активів)

☑️ Розуміння як працювати з дитячими цілями та портфель під них.

☑️ Авто, куплене зі знижкою -25% через курсові різниці та розстрочку.

ЗАВАННЯ: Сформувати пенсійний капітал, який би приносив щомісячний пасивний дохід у розмірі 1500 дол. з 57 до 80 років.

ПРОЦЕС: За допомогою фінансового плану порахували доходи та витрати. Щоб розрахувати витрати, зробили витяг за останні 6 міс. за двома картками та розрахували середньомісячні витрати.

Також розрахували інвестиційну спроможність. У Юрія вона становила – 20 800 дол. на рік.

Розрахували, що з мети “Резервний фонд” варто виділити 4900 дол.

Як Юрій отримує прибуток у гривні, то на 100 тис. грн. оформили Конвертаційний депозит у дол. Юрій відкрив депозит у monobank. Курс покупки на момент відкриття депозиту був – 37,45 грн. за 1 USD. Також, купили 1 облігацію у monobank. Решту сум резервного фонду вирішили зберігати в гривні на «депозиті вільного користування».

Для мети “пенсійний капітал” було запропоновано відкрити рахунок у Interactive Brokers. Визначили ризик-профіль Юрія – акуратний та купили американські ETF-фонди.

 

РЕЗУЛЬТАТ:

1. Фінансовий план із щорічними сумами поповнення для мети «пенсійний капітал»
2. Сформований окремий фонд на випадок «непередбачених подій» – резервний фонд (раніше клієнт кошти не виділяв на цю мету; була одна сума заощаджень без конкретних цілей)
3. Розуміння ситуації, скільки потрібно заробляти зараз, щоб отримувати дохід зі свого капіталу не з 57 р., а з 50 р.
4. Сформований інвестиційний портфель для цілей «резервний фонд» та «пенсійний капітал»
5. Підібрали диверсифікований портфель з американських ETF-фондів для мети «пенсійний капітал»

ЗАВАННЯ:

 Сформувати пенсійний капітал з пасивним доходом 1200 дол. /міс з 60 років;

Сформувати капітал у розмірі 310 000 доларів;

Економити 14 500 дол./рік.

 

ПРОЦЕС: Був сформований фінансовий план, виходячи з поточних доходів та витрат, та складений інвестиційний портфель відповідно до ризику профілю, клієнта.

 

Щоб реалізувати всі цілі Миколі необхідно сформувати капітал у розмірі 310 000 дол. та економити на цю мету 14 500 дол./рік. До початку співпраці родина Миколи могла заощаджувати 3000 дол./рік. Середні витрати сім’ї – 1500 дол./міс.

 

Основна проблема – існуючих заощаджень достатньо формування пенсійного капіталу лише у розмірі 70 000 дол. США.

 

Додатковий запит від клієнта: ➡️ наявність ПІДТРИМКИ, що мотивує рухатися далі.

1. Перше завдання Миколи було знайти резерв заощаджувати більше:

– промоніторити поточні витрати та ті, які можна скоротити;

– Розглянути можливість збільшити дохід сім’ї.

2. Резервний фонд. Прибрати «з-під матраца» та розмістити: частину залишити у готівці, частину на поточних рахунках, частину на валютні депозити та частину в ОВДП.

 

✅ Влітку 2021 року Микола вже відкрив свій брокерський рахунок у Interactive Brokers та перерахував першу суму коштів. Спільно з Олександрою було здійснено покупку на перші 3000 доларів. Оскільки з серпня 2021 року Interactive Brokers скасував комісію за неактивність, то навіть покупки на невеликі суми виправдані. За умови, що кожні півроку поповнюватиметься рахунок та здійснюватиметься купівля активів.

 

✅ Восени 2021 року Микола відкрив брокерський рахунок в ICU і ще до кінця 2021 року з нових заощаджень у гривні почав купувати гривневі ОВДП (частина резервного фонду).

 

У результати роботи з фінансовим планером та власної роботи з фінансами навесні 2022 року (рік роботи) клієнт:

1. Зміг додатково заощадити 7500 доларів (до початку співпраці реалістичним виглядала сума лише у 3000 доларів)
2. Розподіл свій резервний фонд.
3. Отримав бачення довгих цілей та розуміння своїх тактичних кроків, що було як стимул більше економити та рухатися до фінансової свободи
4. Набув досвіду відкриття брокерських рахунків в Україні та за кордоном
5. Перейшов до конкретних дій в інвестуванні – придбав у свій портфель цінні папери (ОВДП, ETF). Отримав підтримку при купівлі цінних паперів – купівля разом із фінансовим радником, що надало впевненості у подальших діях.
6. За рахунок побудови довірчих відносин, міг відверто говорити про всі фінансові питання та аспекти, які не впливають на фінанси.
7. Отримав постійну інформаційну підтримку у змінах у фінансовому світі – а це суттєва економія часу.

Завдання: Хороша освіта для дітей. Оновлювати авто кожні 5 років на 10000 $.

Створити пенсійний капітал з пасивним доходом 4000 $ / міс з 55 років.

Процес: Спільно визначили шляхи досягнення поставлених завдань.

З’ясували, що з реалізації всіх цілей Андрію необхідно заробляти 8000$/міс, їх заощадження повинні становити 4500$/міс.

Тому перше завдання для Андрія було зрозуміти, скільки грошей він може забирати для себе безболісно для бізнесу. Виявилося, що 6000 $ / міс.

Виходячи з такого доходу та поточних витрат, Андрію було побудовано фінансовий план, згідно з яким вдасться реалізувати цілі: навчання дітей по 50 000 $ на кожного, оновлювати авто кожні 5 років та накопичити пенсійний капітал, який генеруватиме приблизно 2000 $/міс. з 55 років або 4000 $ / міс, але з 62 років.

1️⃣ – сформували резервний фонд на 6 міс. окремо без прив’язки до бізнесу.

21 000 $ розподілили у вигляді готівки у валюті, валюти на банківському рахунку, гривневий депозит/ОВДП та трохи гривневої готівки на еквівалент 1 000 $.

До війни Андрій встиг сформувати резервний фонд тільки на еквівалентну суму 19 000 $ і зрозумів важливість наявного розподіленого резервного фонду, особливо у перші місяці війни, коли власний бізнес не працював.

Щоб реалізувати мету

2️⃣ Капітал на пенсію, Андрію було запропоновано відкрити брокерський рахунок в ІС та складено портфель з Ірландських ETF з реінвестицією дивідендів, щоб не подавати щорічно декларацію про іноземні інвестиційні доходи та не нести ризик сплати податку на спадщину.

Також брокерський рахунок було відкрито і дружину Ірину, щоб частина пенсійного капіталу формувалася і її рахунку. Так Ірина почувається впевненішою у своєму майбутньому.

Для цілей навчання дітей було створено портфель з ЕТF та валютних ОВДП.

Для цілі 3️⃣ – оновлення АВТО портфель не створювався, сума оновлення авто менше суми річних заощаджень і сім’я може оновити авто в рамках річних заощаджень у тому році, в якому потребуватиме без шкоди для інших цілей, оскільки має наочний фінансовий план.

Крім допомоги реалізації трьох основних цілей, Ірині та Андрію було підібрано страховий захист від критичних захворювань (онко, операції на серці, нейрохірургії тощо) з покриттям 2 млн євро та лікуванням за кордоном.

ЗАВАННЯ: Визначити суму та інструменти вкладення коштів для резервного фонду.

ПРОЦЕС: Спочатку визначили в якій країні проживає клієнт – Україна

Потім проаналізувавши бюджет виділили, яка частина видатків залежить переважно від гривні (їжа, комуналка, сервіс, медицина), а яка частина від валюти (техніка, імпортні продукти, закордонні покупки).

У нас вийшло, що 70% видатків більше прив’язані до гривні, а 30% до валюти.

Тепер потрібно визначити, яку суму виділити для резервного фонду?

Занадто малий та надто великий резервний фонд може призвести до непрямих втрат незароблених коштів.

Великий резервний фонд також призведе до втрати коштів. Якщо вам ніколи не знадобиться потенційна сума резервного фонду – то краще частину цих коштів було б інвестувати в менш ліквідні довгострокові інструменти, що на проміжок часу перетворило б таку інвестицію на значний капітал.

Клієнт оцінив, що його професія досить популярна на ринку, і що він знайде роботу за 1-2 місяці. Ми ще накинули зверху 2 місяці на випадок форсмажера та порахували суму резерву на 4 місяці життя.

Далі поділили цю суму на 2 частини (гривневу та валютну)

З гривневої частини сформували «інвест сходи» з українських ОВДП у грн. попередньо переглянувши варіанти інвестицій через калькулятор “курс розвороту”.

Щодо валютної частини вирішили скористатися конвертаційними депозитами (тоді можна було заробити на різниці курсів)

Крім того, для резервного фонду можуть підійти такі інструменти:

▫️ $ОВДП: 4% річних, 0% податків, є ризик втрат, бо воюємо

▫️ місячні US treasuries ETF з них: 4,5% річних, 9%+1,5% + ХЗ скільки податків, так як можуть бути курсові різниці, ризик мінімальний

▫️ % за рахунком у IB: 1-4% річних залежно від суми активів та грошей на рахунку, 18+1,5% податків, ризик мінімальний

▫️Відсотки по бізнес-рахунку Wise, до 4% річних на залишок.

РЕЗУЛЬТАТ: Резервний фонд був рахований, сформований і ми перейшли до практичних кроків вкладення коштів. Далі розглядатимемо портфелі під інші фінансові цілі клієнта.