Задачи: Сохранить сбережения и будущие накопления от инфляции.
Процесс: Итого определили финансовые цели: суммы и срок их реализации.

Целью были:

• резервный фонд;
• финансовая свобода;
• недвижимость.

На основе этих желаний сформировали финансовый план и составили инвестиционный портфель.

Для реализации цели финансовая свобода помогла Олесе открыть счет у иностранного брокера и приобрести необходимые ETF.

Относительно цели «покупка квартиры в новостройке в Киеве» — выбрали банк, в котором удобнее и дешевле купить военные облигации. Для совершения сделки познакомила Олесю с руководителем направления обслуживания клиентов премиального сегмента избранного банка.

К началу работы с нами у Олеся уже был небольшой инвестиционный портфель, поэтому в апреле мы с ней еще успели подать декларацию о доходах и имущественном состоянии физического лица и уплатить налоги по результатам 2021 г. В июле Олеся получила письмо из ГНС об уточняющих документах, поэтому и на это письмо мы уже ответили.

Результат:

выделили 3 основные цели:

— резервный фонд — 18 000$;

— финансовая свобода — с 40 до 85 лет иметь пассивный доход 50000$ в год;

— недвижимость — покупка квартиры в 2023 г. в новостройке в Киеве стоимостью — 100 000$;

составили финансовый план, который помог определить: возможно ли достичь цели в срок. В Олесе все цели реалистичны и могут быть выполнены в срок. Запланировали оптимальную сумму сбережений и инвестиционный доход;

составили инвестиционный портфель. Под каждую цель Олесе предложила соответствующие инвестиционные инструменты:

• Для резервного фонда выбрали валютный кэш и валюту на счетах в банке;
• Для цели финансовая свобода создали портфель с ETF, доходностью 7% годовых в валюте;
• Под цель недвижимость составили портфель из валюты на счетах и валютных военных ОВГЗ с доходностью 4% годовых в валюте;

на Прошлая встреча Олеся поделилась, что уже присмотрела квартиру мечты с помощью наших партнеров, которые занимаются подбором первичной недвижимости от качественных ЖК Киева и Львова.

Задание: Сформировать фонд для ребенка. Купить авто за 55 000$. и обновлять его каждые 5 лет на 20000$.

Создать пенсионный капитал с пассивным доходом 6400$/мес с 55 лет.

Процесс: Совместно определили пути достижения поставленных задач.

Заработки у клиента были исторически стабильны и растущие, поэтому после просчета на основе текущих данных увидели, что цели доступны, даже есть определенный избыток.

Решили не добавлять новые цели, а использовать потенциальный избыток в качестве буфера – если в будущем ситуация вдруг изменится.

Для покупки авто решили поискать салон, который предлагал рассрочку без процентов. Впоследствии такой салон обнаружили. Удалось зафиксировать цену в гривне и получить рассрочку на 1 год.

Впоследствии официальный курс подняли с 27 до 36,6, что в моменте сделало авто в валюте дешевле на 25%. Клиент был рад такому течению событий, поскольку денежные средства за ИТ контракты получал в валюте.

Далее из-за платежных систем/валютных депозитов начали выводить понемногу средства на IB. Поскольку сумма пополнений ежемесячно была больше доступных лимитов — сформировали 2 графики пополнений. Первый – с учетом ограничений на сегодняшний день. Второй – включающий дополнительные суммы, чтобы догнать план, когда откроют SWIFT переводы.

1️⃣ – сформировали резервный фонд на 6 мес.

Который распределили между валютой и валютными депозитами нескольких банков. Чтобы реализовать цель.

2️⃣ Капитал на пенсию, Алексей был предложен портфель из американских ETF и Таргет Дейт Фондов.

Детскую цель решили делать не жесткой – чтобы не навязывать ребенку свои взгляды на жизнь, образование, недвижимость и т.д. Решили просто сформировать фонд на совершеннолетие, который ребенок смог бы использовать по своему усмотрению – оплатить образование, купить недвижимость, запустить стартап. Я, кстати, не сторонник жестких целей типа – Образование ребенка. Так как на промежутке 5-10+ лет и само образование может быть трансформировано и сама жизненная ситуация и взгляды ребенка на это. Портфель сформировали из Таргет Дейт Фондов к 23-летию ребенка.

Чтобы вовлечь ребенка в процесс накопления условием получения такого капитала для ребенка, стало участие в пополнении не менее 3 лет. Если ребенок, имея доход, системно осуществляет пополнение хотя бы три года – получает всю сумму своего фонда. Если интереса в процессе нет — большинство фонда отходит назад родителям.

Для цели 3️⃣ – обновление АВТО портфель был составлен из Таргет Дейт Фондов соответствующей дюрации.

Семья получила:

☑️ Спокойность в том, что их капитала хватает для реализации целей и есть еще определенная дельта.

☑️ Сформированный резервный фонд для покрытия рисков

☑️ Открытый брокерский счет и ориентация в интерфейсе (проведена отдельная встреча по покупке активов)

☑️ Понимание как работать с детскими целями и портфель под них.

☑️ Авто, купленное со скидкой -25% из-за курсовых разниц и рассрочки.

ЗАВАНИЯ: Сформировать пенсионный капитал, который бы приносил ежемесячный пассивный доход в размере 1500 дол. с 57 до 80 лет.

ПРОЦЕСС: С помощью финансового плана подсчитали доходы и расходы. Чтобы рассчитать расходы, сделали подъемник за последние 6 мес. по двум картам и рассчитали среднемесячные расходы.

Также рассчитали инвестиционную способность. У Юрия она составила – 20 800 дол. в год.

Рассчитали, что из цели «Резервного фонда» стоит выделить 4900 дол.

Как Юрий получает прибыль в гривне, то на 100 тыс. грн. оформили Конвертационный депозит в дол. Юрий открыл депозит в monobank. Курс покупки на момент открытия депозита был – 37,45 грн. за 1 USD. Также, купили 1 облигацию в monobank. Остальные суммы резервного фонда решили хранить в гривне на «депозите свободного пользования».

Для целей «пенсионный капитал» было предложено открыть счет в Interactive Brokers. Определили риск-профиль Юрия – аккуратный и купили американские ETF-фонды.

РЕЗУЛЬТАТ:

1. Финансовый план с ежегодными суммами пополнения для целей «пенсионный капитал»
2. Сформированный отдельный фонд на случай «непредвиденных событий» — резервный фонд (ранее клиент средства не выделял на эту цель; была одна сумма сбережений без конкретных целей)
3. Понимание ситуации, сколько нужно зарабатывать сейчас, чтобы получать доход со своего капитала не с 57 г., а с 50 г.
4. Сформированный инвестиционный портфель для целей «резервный фонд» и «пенсионный капитал»
5. Подобрали диверсифицированный портфель из американских ETF-фондов для целей «пенсионный капитал»

ЗАВАНИЯ:

 Сформировать пенсионный капитал с пассивным доходом 1200 дол. /мес с 60 лет;

Сформировать капитал в размере 310 000 долларов;

Экономить 14 500 долл./год.

ПРОЦЕСС: Был сформирован финансовый план исходя из текущих доходов и расходов и составлен инвестиционный портфель в соответствии с риском профиля клиента.

Чтобы реализовать все цели, Николаю необходимо сформировать капитал в размере 310 000 дол. и экономить на эти цели 14 500 долл./год. До начала сотрудничества семья Николая могла экономить 3000 долл./год. Средние расходы семьи – 1500 долл./мес.

Основная проблема – существующих сбережений достаточно для формирования пенсионного капитала только в размере 70 000 дол. США.

Дополнительный запрос от клиента: ➡️ наличие ПОДДЕРЖКИ, что мотивирует двигаться дальше.

1. Первое задание Николая было найти резерв экономить больше:

— промониторить текущие затраты и те, которые можно сократить;

— рассмотреть возможность увеличить доход семьи.

2. Резервный фонд. Убрать «из-под матраса» и разместить: часть оставить наличными, часть на текущих счетах, часть на валютные депозиты и часть в ОВГЗ.

✅ Летом 2021 года Николай уже открыл свой брокерский счет в Interactive Brokers и перечислил первую сумму средств. Совместно с Александрой была совершена покупка на первые 3000 долларов. Поскольку с августа 2021 Interactive Brokers отменил комиссию за неактивность, то даже покупки на небольшие суммы оправданы. При условии, что каждые полгода будет пополняться счет и покупка активов.

✅ Осенью 2021 года Николай открыл брокерский счет в ICU и еще до конца 2021 года из новых сбережений в гривне начал покупать гривневые ОВГЗ (часть резервного фонда).

В результаты работы с финансовым планером и собственной работы с финансами весной 2022 года (год работы) клиент:

1. Смог дополнительно сэкономить 7500 долларов (до начала сотрудничества реалистичным выглядела сумма всего в 3000 долларов)
2. Распределение своего резервного фонда.
3. Получил видение долгих целей и понимание своих тактических шагов, что было как стимул больше экономить и двигаться к финансовой свободе
4. Приобрел опыт открытия брокерских счетов в Украине и за рубежом
5. Перешел к конкретным действиям в инвестировании – приобрел в свой портфель ценные бумаги (ОВГЗ, ETF). Получил поддержку при покупке ценных бумаг – покупка вместе с финансовым советником, что дало уверенность в дальнейших действиях.
6. За счет построения доверительных отношений, мог откровенно говорить обо всех финансовых вопросах и аспектах, не влияющих на финансы.
7. Получил постоянную информационную поддержку в изменениях в финансовом мире – а это существенная экономия времени.

Задание: Хорошее образование для детей. Обновлять авто каждые 5 лет на 10000$.

Создать пенсионный капитал с пассивным доходом 4000$/мес с 55 лет.

Процесс: Совместно определили пути достижения поставленных задач.

Выяснили, что для реализации всех целей Андрею необходимо зарабатывать 8000$/мес, их сбережения должны составлять 4500$/мес.

Поэтому первой задачей для Андрея было понять, сколько денег он может забирать для себя безболезненно для бизнеса. Оказалось, что 6000$/мес.

Исходя из такого дохода и текущих расходов, Андрею был построен финансовый план, согласно которому удастся реализовать цели: обучение детей по 50 000$ на каждого, обновлять авто каждые 5 лет и накопить пенсионный капитал, который будет генерировать примерно 2000$/мес. с 55 лет или 4000$/мес, но с 62 лет.

1️⃣ – сформировали резервный фонд на 6 мес. отдельно без привязки к бизнесу.

21 000$ распределили в виде наличных денег в валюте, валюты на банковском счете, гривневой депозит/ОВГЗ и немного гривневой наличности на эквивалент 1 000$.

До войны Андрей успел сформировать резервный фонд только на эквивалентную сумму 19 000$ и понял важность имеющегося распределенного резервного фонда, особенно в первые месяцы войны, когда собственный бизнес не работал.

Чтобы реализовать цель

2️⃣ Капитал на пенсию, Андрею было предложено открыть брокерский счет в Interactive Brokers и составлен портфель из Ирландских ETF с реинвестицией дивидендов, чтобы не подавать ежегодно декларацию об иностранных инвестиционных доходах и не нести риск уплаты налога на наследство.

Также брокерский счет был открыт и жене Ирине, чтобы часть пенсионного капитала формировалась и ее счету. Так Ирина чувствует себя более уверенной в своем будущем.

Для целей обучения детей был создан портфель по ЭТF и валютным ОВГЗ.

Для цели 3️⃣ — обновление АВТО портфель не создавался, сумма обновления авто меньше суммы годовых сбережений и семья может обновить авто в рамках годовых сбережений в том году, в котором будет нуждаться без ущерба для других целей, поскольку имеет наглядный финансовый план.

Помимо реализации трех основных целей, Ирине и Андрею была подобрана страховая защита от критических заболеваний (онко, операции на сердце, нейрохирургии и т.п.) с покрытием 2 млн евро и лечением за рубежом.

ЗАДАНИЯ: Определить сумму и инструменты вложения средств для резервного фонда.

ПРОЦЕСС: Сначала определили в какой стране проживает клиент — Украина

Затем проанализировав бюджет, выделили, какая часть расходов зависит преимущественно от гривны (еда, коммуналка, сервис, медицина), а какая часть от валюты (техника, импортные продукты, зарубежные покупки).

У нас получилось, что 70% расходов больше привязаны к гривне, а 30% к валюте.

Теперь необходимо определить, какую сумму выделить для резервного фонда?

Слишком малый и слишком большой резервный фонд может привести к косвенным потерям незаработанных средств.

Большой резервный фонд также приведет к потере средств. Если вам никогда не понадобится потенциальная сумма резервного фонда – лучше часть этих средств было бы инвестировать в менее ликвидные долгосрочные инструменты, что на промежуток времени превратило бы такую инвестицию в значительный капитал.

Клиент оценил, что его профессия достаточно популярна на рынке и что он найдет работу за 1-2 месяца. Мы набросили сверху 2 месяца на случай форсмажера и посчитали сумму резерва на 4 месяца жизни.

Далее поделили эту сумму на 2 части (гривневую и валютную)

Из гривневой части сформировали «инвест лестницы» из украинских ОВГЗ в грн. предварительно просмотрев варианты инвестиций через калькулятор «курс разворота».

Что касается валютной части, решили воспользоваться конвертационными депозитами (тогда можно было заработать на разнице курсов)

Кроме того, для резервного фонда могут подойти следующие инструменты:

▫️ $ОВГЗ: 4% годовых, 0% налогов, есть риск потерь, потому что воюем

▫️ месячные US treasuries ETF из них: 4,5% годовых, 9%+1,5% + ХЗ сколько налогов, так как могут быть курсовые разницы, риск минимальный

▫️ % по счету в IB: 1-4% годовых в зависимости от суммы активов и денег на счете, 18+1,5% налогов, риск минимальный

▫️Проценты по бизнес-счету Wise, до 4% годовых на остаток.

РЕЗУЛЬТАТ: Резервный фонд был считан, сформирован и мы перешли к практическим шагам вложения средств. Дальше будем рассматривать портфели под другие финансовые цели клиента.

ЗАДАНИЯ: 1) Скласти план досягнення фінансової свободи через 20 років

2) Зберегти резервний фонд та майбутні накопичення для короткострокових цілей від інфляції.

ПРОЦЕСС: 1) Определили финансовые цели: стоимость каждой цели и сроки реализации.

Финансовые цели:

• резервный фонд – €21 000;
• финансовая свобода – с 52 до 80 лет получать пассивный доход €48 000 в год;
• ипотека (1-ый взнос) – €21 000 в 2026 г.
• налоги – €10 000 для уплаты 2025 г.

2) Сформировали финансовый план и подготовили инвестиционные портфели для каждой цели

Финансовая свобода

• Для скопления капитала для цели Финансовая свобода Михаил открыл счет у брокера Interactive Brokers.
• Поскольку он является европейским налоговым резидентом, инвест портфель состоит из трех UCITS ETFs EUR (так называемые ирландские фонды) – акции всего мира, глобальные облигации (государственные и корпоративные) и золото.
• Вместе с планеркой Михаил совершил первую покупку активов

Ипотека (1-ый взнос)
Налоги

• Для целей на срок до 2-х лет целесообразно использовать ликвидные инструменты в Европе.
• На первый взнос на Ипотеку накапливать будем на счете немецкого банка-брокера Trade Republic, платящего interest rate 3,75% за хранение средств на брокерском счете на сумму до €50 000.
• На Налоги, срок уплаты которых будет в июле 2025 г. накапливаем на банковском депозите в Activo Bank (Special Deposit) срок – 90 дней, доходность – 3,0%, min сумма – €500

Резервный фонд

• Определили размер резервного фонда, равный 6-ти месячной сумме расходов
• Поскольку Михаил получает зарплату в банке Millennium, может воспользоваться накопительным счетом Экономия Зарплаты с доходностью до 3% годовых (проценты выплачиваются каждые 30 дней)

РЕЗУЛЬТАТ:

• определили 4 основные финансовые цели
• составили финансовый план, определили сумму сбережений на каждый год для конкретной цели
• согласовали инвестиционные портфели:

Для резервного фонда выбрали накопительный счет (доходность – до 3%);
Для целей Ипотека и Налоги – банковский депозит и брокерский счет (доходность – 3,75%);
Для цели Финансовая свобода – портфель из Irish ETF с прогнозируемой доходностью 7% годовых в евро;

• сделали вместе первые шаги (открыли и пополнили брокерский счет, купили активы)

ЗАВДАННЯ: сформувати фінансовий план, визначитись, чи варто купувати нерухомість, і накопичити кошти на майбутні пологи.

ПРОЦЕС: 1) Визначили ризик-профіль клієнтів. Разом сформували фінансові цілі:

• Резервний фонд — на 3 міс. життя.
• Фінансова свобода з 55 років отримувати $42 000 пасивного доходу щорічно.
• Резервний фонд на вагітність — $14 000.
• Купівля квартири — порівняти сценарії, купувати/орендувати/брати іпотеку.
• Капітал на ремонт — $22 000.

2) Визначили доходи та витрати сім’ї, порахували, скільки можна заощаджувати щомісяця, врахували наявні активи. Розподілили грошові потоки, відкоригували план, щоб коштів вистачало на накопичення всіх цілей.

3) Обговорили різні варіанти купівлі нерухомості в Україні. 

4) Підготували інвестиційні портфелі для кожної цілі.

— Резервний фонд розподілили між доларовими ОВДП, валютною готівкою і частиною гривневих ОВДП.

— Резервний фонд на вагітність — обрали доларові ОВДП з дохідністю 4% річних, адже ціль поки не має точної прив’язки до часу.

— Капітал на ремонт — кошти на рахунку та гривневі ОВДП, адже кошти знадобляться протягом поточного року.

— Фінансова свобода — активи фондового ринку, диверсифікований портфель з американських ETF з орієнтованою дохідністю 7% річних. Пропорція ризикових та захисних активів відповідає ризик-профілю.

— Купівля нерухомості — прийняли рішення скористатись програмою Є-оселя.

РЕЗУЛЬТАТ:

1. Складений довгостроковий фінансовий план:

— є розуміння, скільки відкладати

— які фінансові цілі, скільки вони коштують і  коли їх вдасться виконати

— є розуміння, куди інвестувати кошти, як переказувати їх на закордонні рахунки, як купувати активи

— зрозуміло, як працюють інвестиції і чому саме такі активи додані в портфель

2. Накопичений резервний фонд.
3. Відкритий рахунок на Interactive Brokers, куплені перші активи.
4. Придбали квартиру за програмою Є-оселя. Накопичили перший внесок і скористались рекомендацією від iPlan рієлтора-партнера.

iPlan працює за фідуціарною системою Fee only. Тому кешбек від співпраці з партнером отримали клієнти.

Сума кешбеку майже покрила вартість подальшого пакету співпраці.

Разом з фінансовим планером Ларисою Мошківською клієнти зробили гарний старт в організації особистих фінансів. Накопичили резервний фонд, купили квартиру, проінвестували на фондовому ринку і отримали детальний план подальших дій.