Інвестиційний агент, фінансовий планер чи фінансовий коуч. А ви знаєте, в чому різниця?
Акції та облігації внутрішніх державних позик, диверсифікація та ефективний портфель, індексне інвестування, складні відсотки, пасивний дохід, і навіть страшне слово «волатильність» — усі ці терміни зі світу фінансів поволі входять до нашого лексикону, викликаючи зацікавленість замість абсолютного нерозуміння. Повільно, але впевнено зростає кількість українців, які замислюються над тим, як уникнути боргів, не шукати підробітку від зарплатні до зарплатні та почати заощаджувати. Ба більше, деяких настільки не приваблює перспектива найманої праці «з 9 до 6 та до 60 років», що вони вже в 20 будують плани з раннього виходу на безбідну пенсію та мають усі шанси успішно втілити їх у життя.
Іншими словами, фінансова грамотність, вміння ставити фінансові цілі і досягати їх, стають трендами. Однак одних трендів замало для того, щоб сфера фінансів стала простою і зрозумілою для всіх. Зрештою, коли ми хочемо, наприклад, гарну зачіску чи спортивну фігуру, або маємо бажання опанувати новий для нас вид діяльності, ми шукаємо класного барбера, успішного тренера або вирушаємо на урок до знаного майстра своєї справи. Тому для тих, хто прагне фінансової свободи і незалежності, розповім, до яких професіоналів можна звернутися вже зараз аби отримати кваліфіковану допомогу у такій чутливій та важливій сфері, як особисті фінанси.
Страховий агент
Хоча, цитуючи класика, «кирпич ни с того ни с сего никому и никогда на голову не свалится», виключати таку ймовірність було би не надто обачливо. А відсутність обачливості точно не є рисою людей, які замислюються про стан власних фінансів. Як не прикро, в житті нас можуть наздогнати неприємності чи хвороби, здатні пробити суттєву «дірку» не лише в голові, але й в бюджеті.
Страховий агент — саме той професіонал, який допоможе цьому запобігти, підібравши для вас оптимальний з точки зору співвідношення вартості, суми компенсації та ваших потреб вид страхування. Страхові агенти зазвичай працюють на одну чи декілька страхових компаній. Вони допомагають своїм клієнтам розібратися у страхових продуктах цих компаній та вдало ними скористатися, забезпечивши комплексний захист всієї родини на випадок таких форс-мажорів, як смерть, непрацездатність, критичні хвороби чи пошкодження майна.
Знайти страховогого агента в Україні буде найпростіше — така модель діяльності найпоширеніша на українському ринку. Приваблює в ній також те, що платити за послуги агента не доведеться — він отримує комісію від страхових компаній. Водночас, у цьому криється проблема — страхові агенти можуть забувати про інтереси клієнтів, пропонуючи продукти, за які отримають найвищу комісію.
Інвестування — справа ризикова, і вирішуючи ступити на цю стежку слід бути готовим не лише до виграшів, але й до втрат
Інвестиційний агент
Інвестиційні агенти — ті люди, які знають, що робити з вашими грошима, аби їх стало більше. Вони обирають фінансові інструменти: акції, облігації, індексні чи взаємні фонди, а тоді купують, продають, слідкують, аналізують, інвестуючи ваші кошти на власний розсуд. За однієї умови: грошей повинно бути багато, інакше скористатися послугами такого професіонала не вийде. Принаймні в Україні, де співпраця з таким експертом поки що доступна тільки для заможних людей.
Тому є дві причини. По-перше, чим більша сума інвестиції, тим меншими у співвідношенні є витрати на інвестиційну операцію. Такі витрати несе не клієнт, а інвестиційний агент, який природньо хоче їх зменшити.
По-друге, дохід інвестиційного агента складає відсоток від суми активів, які знаходяться під його управлінням (assets under management, AUM). Стандарт індустрії 0,5- 1% від суми активів щорічно, тобто витрачати час та зусилля на керування малим портфелем для інвестиційного агента просто не доцільно.
Водночас, користуватися послугами інвестиційного агента може бути не вигідно і для самого клієнта, адже в часи падіння ринку дохід клієнта від діяльності агента може не виправдати навіть 1% комісії, що він стягує. А у довгостроковій перспективі переграти ринок надзвичайно важко навіть для тих, хто гарно в ньому розбирається. Інвестування — справа ризикова, і вирішуючи ступити на цю стежку слід бути готовим не лише до виграшів, але й до втрат.
Тим не менше, при активному управлінні інвестиційний агент здатний досягти дійсно визначних результатів. А клієнт разом з прибутком отримує гарного союзника у фінансових справах, якому можна довіряти і який комплексно підійде до формування його інвестиційного портфеля з урахуванням таких факторів, як толерантність до ризику, необхідність у вільних коштах та очікування щодо результатів інвестування.
Гарна новина: для того, щоб звернутися до фінансового планера, не обов’язково бути спадкоємцем Рокфеллерів, послуги цих експертів доступні для середнього класу
Фінансовий планер
Фінансовому планеру, подібно адвокату чи лікарю, треба розповісти все і навіть більше, якщо дійсно хочете отримати користь від його послуг. Цей професіонал здатен створити для вас персональний фінансово-інвестиційний план, що враховуватиме ваш стиль життя, психологічну схильність до ризику, поточний рівень доходів та витрат, ваші цілі й шляхи їх досягнення.
Так само, як інвестиційний агент, фінансовий планер допоможе підібрати фінансові продукти та послуги, в які слід інвестувати. Однак, на відміну від інших фінансових консультантів, в процесі вибору та придбання фінансових інструментів фінансовий планер завжди виступає на стороні клієнта, несучи перед ним так званий «фідуціарний обов’язок». Це проявляється, наприклад, у тому, що комісії, закладені у вартість фінансового інструмента, мають бути повернені клієнту.
Водночас, аби спонукати фінансового планера краще дотримуватися свого фідуціарного обов’язку, клієнт, зі свого боку, повинен сплачувати фінансовому планеру достойну винагороду. Зазвичай вона становить фіксовану суму за підготовку особистого плану, однак фінансові планери також працюють на основі річної чи погодинної підписки.
Гарна новина: для того, щоб звернутися до фінансового планера, не обов’язково бути спадкоємцем Рокфеллерів, послуги цих експертів доступні для середнього класу. На українському ринку така модель роботи знаходиться на етапі становлення.
Знайти кваліфікованого фінансового планера — ніби придбати карту, де чітко накреслений шлях до фінансової мрії, однак лише від вас залежить, з якою швидкістю ви будете ним крокувати та чи не звернете з вірної дороги.
Фінансовий коуч
Якщо фінансового планера можна порівняти з адвокатом чи лікарем, то фінансовий коуч — це психолог у світі особистих фінансів. Його основне завдання — зарядити вас вірою в себе, допомогти усвідомити свою цінність як особистості, подолати страхи та обмеження, які стоять на шляху до фінансових успіхів та зростання рівня доходів.
Фінансовий коуч буде вас мотивувати та підштовхувати до рішучих дій, надавати психологічну підтримку у моменти, коли руки опускаються. Ці люди часто концентруються не лише на фінансах, вони допомагають ширше дивитися на світ, демонструючи його багатоманітність та безкрайність можливостей для заробітку і не тільки.
Фінансовий коуч — це психолог у світі особистих фінансів
В Україні знайти фінансового коуча буде нескладно, ця модель досить поширена. Є багато коучів, що користуються найрізноманітнішими методиками та акцентують свою увагу на тій чи іншій особистісній сфері. Однак варто пам’ятати, що фінансовий коуч часто не має достатніх знань в практичних інструментах фінансового аналізу та інвестування.
За свої послуги фінансові коучі беруть фіксовану оплату за програму дій або консультацію.
Наостанок дам декілька порад, які допоможуть отримати від послуг фінансового консультанта лише користь та не натрапити на аматора.
По-перше, запитайте про те, як фінансовий консультант керує власними фінансами: на чому заробляє, у що інвестує, якими методами фінансового планування користується.
По-друге, дізнайтеся, з якими професійними учасниками ринку фінансів він співпрацює в процесі надання послуг.
По-третє, персональна рекомендація від людини, яка вже користувалася послугами консультанта, точно стане в нагоді.
Нарешті, рекомендую «на березі» погодити, якою буде вартість послуг фінансового радника та з чого вона складатиметься.
А ви вже вирішили, який фінансовий лікар вам потрібен?
