Як організувати сімейні фінанси, якщо чоловік залишається в Україні, а дружина з дітьми живе в Європі? У таких ситуаціях потрібно врахувати різне податкове резидентство членів родини, доступність фінансових інструментів і вимоги банків та брокерів до підтвердження походження коштів.

Цей кейс особливий ще й тим, що у 2014 році сім’я виїхала з окупованої території. Через місце народження, зазначене в документах, європейські фінансові установи висували посилені вимоги та проводили додаткові перевірки.

Робота із сім’єю розпочалася у 2023 році в межах PRO-супроводу iPlan.ua. Основним завданням було створити надійну міжнародну структуру капіталу, сформувати окремі фінансові резерви та підібрати інвестиційні рішення відповідно до цілей кожного з подружжя.

Фінансова планерка та партнерка iPlan.ua Оксана Балабан розповідає, які рішення вдалося реалізувати.

📌 Точка А (2023 рік) та запит клієнтів:

Географія: Чоловік залишається в Україні, дружина з дітьми адаптується в Європі (набула статус податкової резидентки ЄС).

Початковий капітал: 55% – у гривні (депозити, ОВДП, рахунки), 15% – валютна готівка та рахунки, 30% – інвестиції у власний бізнес в Україні.

Складнощі: Через місце народження на ТОТ іноземні фінансові установи та брокери висували наджорсткі вимоги до документів та походження коштів.

Сім’я поставила три чіткі цілі:

+ Сформувати автономні резервні фонди.

+ Фінансова свобода для дружини (горизонт – 10 років).

+ Пасивний дохід для чоловіка (горизонт – 5 років).

Що було зроблено:

1️⃣ Резервні фонди (ліквідність):

Створили два окремі кошики, що покривають по 6 місяців витрат. Для дружини – поточний рахунок у євро в ЄС, для чоловіка – диверсифікований портфель із ліквідних інструментів у USD та EUR в Україні (ОВДП, валютна банка)

2️⃣ Портфель «Фінансова свобода» (Дружина):

Стратегія: Збалансований ризик-профіль (60% акцій / 40% облігацій).

Рішення: Попри складну ситуацію з документами, ми успішно пройшли всі перевірки та відкрили для неї рахунок в Interactive Brokers (як для резидентки ЄС). Інвестиції налаштовані в євро через податково-ефективні ірландські фонди (Irish ETFs).

3️⃣ Портфель «Пасивний дохід» (Чоловік):

Тут ризик-профіль агресивний, а термін короткий (5 років), тому капітал розподілили так:

🏢 20% – Рахунок у Swissquote: Цей швейцарський брокер лояльний до українців із реєстрацією на ТОТ. 

Портфель наповнили високодивідендними акціями (4% дивідендної доходності) та корпоративними облігаціями (Investment Grade під 5% та High Yield під 8%).

🚜 30% – Власний бізнес в Україні (генерує ~25% доходності).

🏘 20% – Українська комерційна нерухомість (co-living у Києві) + Інвестиційний фонд від забудовника на Заході України (доходність ~10% в USD).

🇪🇺 15% – Європейські P2P-платформи: Інвестиції в нерухомість Чехії та європейські платформи споживчих кредитів (доходність ~9% в євро).

📈 10% – Облігації європейських компаній (доходність ~10% в євро).

🌱 5% – Земля в Україні.

Результат для родини:

Капітал повністю реструктуризовано під нові реалії. Дружина отримала захищений європейський портфель без податкових хвостів в ЄС. Чоловік отримав диверсифіковану, високодохідну структуру активів, яка вже працює на його ціль пасивного доходу, мінімізуючи ризики за рахунок географічного розподілу.

🔑 Мій коментар: Коли родина розділена, а документи мають “ред флеги” для служб безпеки іноземних фінустанов, стандартні інструкції з інтернету не працюють. Тут потрібні точкові, юридично вивірені рішення та правильний вибір фінансових партнерів.

Якщо ситуація вашої родини теж потребує індивідуального міжнародного налаштування фінансів – чекаю вас на розмову-знайомство.

👉 Записатися на розмову-знайомство