Не метушимося, але готуємося. Покрокова інструкція як застрахуватися від втрати фінансової незалежності
«Це повинен знати кожен» — в епоху холодної війни була така брошура, яка роздавалася всім, навіть школярам, студентам, робітникам на заняттях з цивільної оборони. Але часи змінюються, тепер у всіх нас нова напасть масового ураження — фінансова криза. І на цей раз брошур вже ніхто не роздає і занять з фінансової оборони не проводить. А я думаю, що це всім нам не завадило б, оскільки:
• Фінансово незалежна людина створює менше ризиків у оточуючому її середовищі, вона зацікавлена в стабільності доходів, планомірності дій, поміркованості споживання
• Стабільність системи залежить від стабільності її елементів і законів, яким вона підпорядковується. Масштабуючи ефект, який породжують фінансово незалежні люди в рамках держави і за наявності нормальних законів ми створюємо стійку фінансову і соціально благополучну систему.
Отже, як можна підготуватися до зустрічі непроханого гостя — фінансової кризи?
1. Хочеш протистояти хаосу — створи систему
a. Доходи і витрати (бюджет)
Визначте ці суми на місяць і контролюйте їх. Великі витрати і надходження записуйте кожного дня, дрібні (до 100 грн) розподіліть в кінці місяця пропорційно доходам. У день отримання доходів відкладайте не менше 10% від суми (ніхто ще не помер від життя на 90% доходів) в накопичення капіталу, по закінченню місяця відкладайте різницю, що залишилася. Мета такого управління — підтримувати життєздатність і розвиток сім’ї (тактична) і постійно формувати капітал на досягнення фінансових цілей (стратегічна).
b. Фінансові цілі
Визначте свої життєві фінансові цілі в форматі: сума, період, пріоритет. Визначте скільки вам за все потрібно грошей для їх досягнення і скільки років потрібно відкладати щоб їх досягти через щомісячне накопичення капіталу. Не забувайте щомісяця відкладати 10% і більше, на їх досягнення.
Мета № 1 — формування вашої фінансової подушки в сумі витрат на 6 місяців. Ця подушка допоможе вам не тільки «м’яко спати», а й знайти нову роботу, подолати форс-мажор, якщо так складуться обставини.
c. Ризики, диверсифікація
Знайте свої ризики і «приручайте» (купуйте страховку життя, майна) або позбавляйтеся від них (не паліть, не переїдайте, не перевтомлюйтеся, не інвестуйте у незрозумілі вам інструменти).Інвестуючи капітал, використовуйте різні фінансові інструменти, які найкращим чином підходять за термінами ваших цілей і вашому сприйняттю ризику
Інвестуючи капітал, використовуйте різні фінансові інструменти, які найкращим чином підходять за термінами ваших цілей і вашому сприйняттю ризику:
• Цілі до 1 року — депозити
• Від року до 5 років — ОВДП, український фондовий ринок (обережно)
• Від 5 років — нерухомість (тут і там) закордонний фондовий ринок, накопичувальне страхування життя, недержавні пенсії.
Пам’ятайте про рівень допустимого для вас ризику та способи його зниження (депозити не більше 200 тис грн в одному банку), ризик девальвації (опція індексації страхової суми в накопичувальному страхуванні, диверсифікація валют 50/50, 70/30,… і т.д.), Не ведіться в маловідомих банках на депозити з відсотками вище, ніж у середньому за ринком (якщо тільки не хочете потім 4 місяці чекати їх з ФГВФО).
Пам’ятайте, що фінансове планування і складання інвестиційного портфеля можна як опанувати самостійно, у вільний від роботи час протягом декількох років, так і отримати як послугу від експерта в цій області.
2. Бути готовим
a. Професійно
Слідкуйте за трендами, отримуйте нові кваліфікації у своїй професії або тій, на яку ви хотіли її змінити.
b. Фінансово
Наявність плану з цілями, управління доходами витратами, оцінка і зниження ризиків, як описано в п. 1, аналогічно компасу і карті, утримає ваш корабель на правильному курсі в будь-яку бурю.
c. Психологічно
Можна долати кризу самому, якщо мати здорову психіку, але це а) небезпечно, б) як правило вона стосується не тільки вас. Тому баланс родина/друзі — робота, дозволить вам не тільки не «згоріти» на роботі, а й розраховувати на підтримку від близьких у скрутну хвилину.
3. Не метушитися — дотримуватися своєї стратегії
Згадайте результати своїх фінансових операцій у 1998, 2008, 2014 р, що ви хотіли зробити, що з цього вийшло і як довго ви потім пожинали плоди?
Ознаки кризи — різкі коливання фінансових і товарних ринків. Поспішні рішення пов’язані з продажем ринкових активів, які у вас є, зафіксують ваші збитки, а покупки — можуть завищити їх вартість на тривалий період, тому — не робіть нічого, що суперечить вашим раніше наміченим фінансовим планам і сприйняттю ризиків. Якщо у вас є вільні кошти і ви намітили щось купити, почекайте в консервативних інвестиціях (рахунки в міжнародних банках, державні цінні папери) поки вляжеться «шторм».
Впевнений, що «не відкрив Америку» цими порадами, але як показує моя практика, профілактика проблем (оцінка ризиків) і системне дотримання правил (бюджет, цілі, диверсифікація) виключає 90% неприємностей у фінансовому житті, а на 10% можна і застрахуватися).
Розумні інвестиції — регулярна колонка експертів iPlan.ua
Цей матеріал підготований виключно як точка зору авторів і не повинен розглядатися як консультація. Перед тим як брати участь у будь-яких фінансових операціях, проконсультуйтеся з фінансовим радником і/або податковим експертом.
Більше поглядів — у розділі Експерти НВ Бізнес
