Чи можна одночасно придбати власне житло й продовжувати формувати капітал для фінансової свободи? Для цього важливо оцінити не лише вартість нерухомості та розмір першого внеску, а й те, як щомісячний платіж впливатиме на бюджет і можливість регулярно інвестувати.

У цьому кейсі команда iPlan.ua допомогла клієнту з України оцінити доцільність придбання житла за програмою «єОселя», розрахувати комфортне іпотечне навантаження та паралельно розпочати формування довгострокового інвестиційного портфеля.

У результаті клієнт запустив два фінансові напрями: придбання власної нерухомості та накопичення капіталу через фондовий ринок.

Запит клієнта

Клієнт звернувся із трьома основними завданнями:

• створити довгостроковий інвестиційний портфель для досягнення фінансової свободи;
• оцінити можливість придбання власного житла;
• отримати технічну підтримку у відкритті та поповненні рахунку в Interactive Brokers.

На момент початку роботи клієнт мав капітал у розмірі 50 000 доларів. Потрібно було визначити, яку частину коштів можна використати для першого внеску, не залишивши бюджет без фінансового резерву та не відмовляючись від довгострокового інвестування.

Що було зроблено

1. Проаналізовано фінансову ситуацію

Спочатку фінансовий планер проаналізував активи, доходи та регулярні витрати клієнта.

Окремо перевірили:

• наявність достатнього резервного фонду;
• розмір капіталу, який можна використати для першого внеску;
• стабільність щомісячного доходу;
• допустиме кредитне навантаження;
• суму, яку клієнт зможе регулярно інвестувати після оформлення іпотеки.

Це дозволило оцінити придбання житла не як окрему покупку, а як частину загальної фінансової стратегії.

2. Розраховано комфортне іпотечне навантаження

Для цього клієнта комфортний рівень платежів за кредитом визначили в межах до 30% щомісячного доходу.

Параметри запланованої купівлі:

• вартість нерухомості — 100 000 доларів;
• перший внесок — 20 000 доларів;
• строк кредитування — 20 років;
• орієнтовний щомісячний платіж — 33 000 гривень.

Такий платіж становив приблизно 20% щомісячного доходу клієнта. За результатами аналізу навантаження визнали прийнятним для його бюджету.

Водночас після сплати першого внеску в клієнта залишалася частина наявного капіталу, тому придбання житла не вимагало спрямовувати на нього всі заощадження.

3. Проаналізовано можливість участі у програмі «єОселя»

Під час окремої консультації розглянули умови державної програми «єОселя» та перевірили, чи відповідає їм фінансова ситуація клієнта.

Аналіз показав, що наявного капіталу достатньо для першого внеску, а прогнозований щомісячний платіж відповідає можливостям бюджету.

Клієнт отримав розуміння:

• якою може бути вартість об’єкта;
• скільки коштів потрібно підготувати для першого внеску;
• яким буде орієнтовне щомісячне навантаження;
• як іпотека вплине на інші фінансові цілі;
• яку суму після оформлення кредиту можна продовжувати інвестувати.

4. Організовано підбір нерухомості

Клієнта познайомили з партнерськими рієлторами, які спеціалізуються на пошуку об’єктів, що відповідають критеріям програми «єОселя».

Під час підбору враховували не лише вартість житла, а й:

• відповідність об’єкта умовам програми;
• необхідний розмір першого внеску;
• стан нерухомості;
• додаткові витрати, пов’язані з придбанням;
• вплив купівлі на загальний фінансовий план.

Після вибору відповідного об’єкта клієнт підписав угоду й оформив іпотеку, використавши частину наявного капіталу для першого внеску.

5. Визначено суму регулярних інвестицій

Паралельно з оформленням іпотеки було важливо не відкладати на невизначений час формування капіталу для фінансової свободи.

Після аналізу доходів, витрат і нового кредитного платежу визначили, що клієнт може регулярно інвестувати 700–800 доларів на місяць.

Ця сума дозволяє поступово формувати капітал і водночас виконувати зобов’язання за іпотекою без надмірного навантаження на бюджет.

6. Відкрито рахунок в Interactive Brokers

Для реалізації інвестиційної стратегії клієнту допомогли відкрити брокерський рахунок в Interactive Brokers.

Супровід охоплював:

• проходження реєстрації;
• заповнення необхідних даних;
• підтвердження особи та податкового резидентства;
• налаштування брокерського рахунку;
• пояснення основних функцій платформи.

Клієнт отримав не лише рекомендації щодо інвестування, а й практичну допомогу з технічними етапами відкриття рахунку.

7. Налаштовано поповнення рахунку

Окремим завданням було організувати поповнення Interactive Brokers з українського банку.

Клієнту пояснили послідовність дій, вимоги до платежу та технічні деталі переказу коштів. Підтримка надавалася на всіх етапах — від підготовки переказу до зарахування грошей на брокерський рахунок.

Після успішного поповнення клієнт зміг перейти до практичної реалізації інвестиційної стратегії.

8. Сформовано довгостроковий портфель

Для досягнення фінансової свободи створили портфель з ірландських акумулюючих ETF.

Акумулюючі фонди реінвестують отримані дивіденди всередині фонду, що відповідає довгостроковій стратегії накопичення капіталу.

Під час формування портфеля врахували:

• фінансову ціль клієнта;
• горизонт інвестування;
• допустимий рівень ризику;
• глобальну диверсифікацію;
• регулярні щомісячні внески;
• податкові особливості вибраних інструментів.

Після відкриття та поповнення рахунку клієнт здійснив перші інвестиції відповідно до сформованої структури.

Результат для клієнта

У результаті роботи:

• проаналізовано фінансовий стан і структуру капіталу клієнта;
• збережено необхідний резервний фонд;
• визначено комфортний рівень іпотечного навантаження;
• підтверджено можливість зробити перший внесок без використання всього капіталу;
• підібрано нерухомість, що відповідає умовам програми «єОселя»;
• підписано угоду та оформлено іпотеку;
• відкрито й поповнено рахунок в Interactive Brokers;
• сформовано довгостроковий портфель з акумулюючих ETF;
• розпочато регулярне інвестування 700–800 доларів на місяць.

Клієнт запустив два паралельні фінансові вектори: придбання власного житла та формування капіталу через інвестиції у цінні папери.

Наступні кроки

Подальша робота передбачає:

• контроль щомісячного навантаження на бюджет;
• підтримання необхідного розміру резервного фонду;
• регулярне поповнення інвестиційного рахунку;
• періодичне ребалансування портфеля;
• перегляд фінансового плану в разі зміни доходів, витрат або умов кредитування.

Цей кейс показує, що придбання житла не обов’язково означає відмову від довгострокового інвестування. Якщо правильно розподілити наявний капітал і розрахувати комфортне кредитне навантаження, обидві цілі можна реалізовувати паралельно.

Якщо ви також розглядаєте придбання житла та хочете зрозуміти, як поєднати його з формуванням інвестиційного капіталу, запишіться на розмову-знайомство з фінансовим планером iPlan.ua.